יום שלישי, 25 ביוני 2019, כ"ב סיון ה' תשע"ט
לפרסום חייגו: 058-4337220

שיעור בכלכלה בצפונט

כלכלה

שיעור בכלכלה / המדור של דורית נחמני

הלוואות או חיסכון - מה קודם למה?

פורסם בתאריך:


נכתב על ידי

דורית נחמני

יועצת פיננסית, עורכת מדור כלכלי טל. ‎050-7709409‏

doritn@sulam.co.il

http://www.dorit-invest.co.il/

 מה עושים כאשר יש לנו סכום כסף מסוים, האם כדאי לפרוע בו הלוואה שלקחנו, או להשאיר אותו בחיסכון?

אני נתקלת חדשות לבקרים באנשים שחוסכים כסף, בד"כ בתוכניות חיסכון בנקאיות, שכיום מניבות כמעט 0% ריבית, ובמקביל משלמים הלוואות, שבמקרה הטוב נושאות 3-3.5% ריבית.
אבל מה? הם שמחים שהם חוסכים.

אני קוראת לזה "חוסכים" כי זה די ברור שאנשים אלה משלמים ביוקר. במקרה כזה, עדיף לפרוע את ההלוואה ורק אח"כ להתחיל לחסוך.

על הלוואה בגובה 10,000 ש"ח בריבית שנתית של 3.5% משלמים 350 ש"ח בשנה
על חיסכון בגובה 10,000 ש"ח הנושא ריבית שנתית של 1% מקבלים רק 100 ש"ח בשנה.
ובמילים אחרות, מכניסים לכיסו של הבנק 250 ש"ח במקום להכניס לכיסנו.

הכל עניין של ריביות!!!

רק אם ההשקעה/החיסכון שלכם נושאים ריבית יותר גבוהה מהריבית על ההלוואה שאתם רוצים לקחת אז העסקה כדאית. אחרת, הוציאו את הכספים שיש לכם בחסכונות בלי למצמץ ושלמו בעזרתם את מה שצריך או כסו בעזרתם הלוואה יקרה.

כיום בשוק ההון ניתן לקבל ריביות טובות באיגרות חוב (אג"ח) קונצרניות בלי הרבה סיכון.
במקרה שאגרת החוב נושאת ריבית שנתית של 5-7% ויש לכם הלוואה בריבית שנתית של 3-3.5% , על אותו סכום , אז לא כדאי לפרוע את ההלוואה.

 

מה כדאי לעשות עם כסף פנוי?

בשבוע שעבר הגיעו אלי זוג בשנות החמישים לחייהם. יש להם שלושה ילדים גדולים, שכבר לא חיים איתם בבית, אך גם טרם נישאו
שניהם שכירים שמרוויחים מעט מעל הממוצע במשק, אין להם משכנתא על הבית, וכמו שהם הגדירו את עצמם: "בסך הכל לא חסר לנו כלום".

בחודש שעבר השתחרר להם חיסכון בגובה 125,000 ש"ח, שאותו חסכו במשך למעלה

מ-10 שנים, והם מתלבטים מה לעשות עם הכסף הזה שהתפנה פתאום.

"החלום שלנו הוא לנסוע עם הילדים לאיזה חודש לחו"ל. טיול משפחתי וכיפי שאף פעם לא יצא לנו לעשות. כעת יש לנו הזדמנות לממש את החלום בזכות הכסף שהשתחרר".

לאחר תשאול קצר מתברר, שמלבד הכסף הזה אין להם יותר חסכונות.

ההתלבטות הייתה בין 2 אלטרנטיבות:
1. להוציא את כל הכסף על הטיול החלומי.
2. לסגור אותו שוב באיזה שהוא חיסכון  בכדי שיוכלו לעזור לילדים בעתיד.

כיוון שאני דוגלת בחיסכון אך גם דוגלת בלחיות את החיים 'הצעתי להם אלטרנטיבה שלישית:
כן לטייל עם הילדים, אבל לא חייבים לחודש ואפשר גם ליעד לא יקר
את היתרה כמובן לחסוך.

נניח שיוציאו 50,000 ש"ח על הטיול.
עדיין יישארו בידיהם 75,000 ש"ח.
אם יקנו אג"ח קונצרנית ל-10 שנים, שנותנת ריבית של 5% לשנה (אפשר גם לקבל ריבית יותר גבוהה, אבל בואו נהיה צנועים לרגע) אז בסיום התקופה יגיע הסכום ל-112,500 ש"ח
בנוסף, הכסף נזיל כך שאפשר למכור את האג"ח בכל נקודת זמן לפי הצורך או לפי הרווחים שהשיאה.

מה אתם הייתם עושים?
 

אם גם אתם מתלבטים מה לעשות עם כסף פנוי אשמח לעזור, לכוון ולייעץ.

 

שלכם,

דורית נחמני

 

 

 

 

 

 

 

 

תגובות

captcha
הקלד את המספרים שאתה רואה בתמונה: